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El modelo PaaS (pago como servicio) permite a los bancos y otras instituciones financieras ofrecer a sus clientes productos y servicios de pago avanzados sin costos de inversión de desarrollo internos. Los proveedores de PaaS permiten a los bancos y otras organizaciones pasar a un modelo más flexible y ágil, ofreciendo productos óptimos a través de una o más plataformas de terceros basadas en la nube. Pero para que el modelo PaaS alcance todo su potencial, los clientes y sus proveedores de plataformas deben reconsiderar sus modelos operativos.

Tradicionalmente, los bancos subcontratan funciones secundarias como la gestión de datos, hardware y software, gestión de riesgos, servicios de soporte, actividades de cajeros automáticos y proveedores de servicios externos. Los cajeros automáticos son un ejemplo clásico de un servicio que se subcontrata a un proveedor de servicios; el equipo del cajero automático pertenece al proveedor del servicio, pero la gestión del efectivo y la red quedan en manos del banco. Varios de los principales bancos han utilizado este modelo de externalización para ampliar su red de cajeros automáticos.

Las entidades no bancarias que se especializan en servicios de valor agregado en el ecosistema de pagos representan un cambio de paradigma en la industria de pagos. Al ofrecer productos de servicios de pago sin una gran inversión inicial, esta nueva generación permite que las instituciones financieras y otras entidades no bancarias crezcan y satisfagan las expectativas de los clientes. Las empresas ahora pueden subcontratar sus productos de pago. Las instituciones financieras no solo subcontratan funciones que no son básicas, sino también funciones como la gestión de transacciones, el procesamiento de pagos, la gestión de KYC y AML, la gestión de tecnología y la ciberseguridad. La práctica de subcontratar estos componentes de la cadena de valor de pago se conoce como «Pagos como servicio» (PaaS). PaaS para pagos se puede considerar como un híbrido de software como servicio (SaaS) e infraestructura como servicio (IaaS).

¿Qué es el pago como servicio (PaaS)? 💳

Los proveedores de PaaS han surgido en el mercado en los últimos años, ofreciendo a las instituciones financieras servicios especializados como alojamiento de motores de pago, conciliación y liquidación, pagos transfronterizos y cobros de terceros a través de plataformas en la nube.

Hoy en día, las ofertas de PaaS en plataformas basadas en la nube abarcan toda la cadena de valor de pago. Los proveedores de servicios podemos colaborar con bancos, fintechs, aseguradoras, empresas de telecomunicaciones y empresas de comercio electrónico, entre otros. Todos ellos son capaces de integrar sus soluciones con plataformas PaaS a través de API abiertas, según los requisitos de su negocio. Las ofertas de PaaS suelen ser escalables con alta disponibilidad; aceleran la comercialización del servicio y brindan una relación costo-beneficio a los clientes.

Desafíos que enfrenta la industria de pagos 👀

El ecosistema de pagos está experimentando un cambio sísmico. Las nuevas tendencias e innovaciones están ejerciendo una gran presión sobre las organizaciones para satisfacer las demandas de los consumidores. La seguridad es de vital importancia debido a la creciente amenaza de fraude y actividad delictiva. La industria necesita actuar en cinco temas principales:

Costo total de propiedad:

Mantener los costos bajos y preservar los márgenes es particularmente crucial en la industria de pagos. Si bien las últimas innovaciones tecnológicas y los nuevos modelos comerciales pueden generar resultados tangibles, los márgenes operativos seguirán siendo bajos en la industria. Con los «modelos heredados», a menudo hay una inversión inicial significativa para construir pilas o stacks de pago completos que incluyen el costo de la licencia, el cumplimiento, la tecnología y la gestión de los programas. También son necesarias actualizaciones constantes.

Cumplimiento normativo:

Las nuevas directivas de pago, la banca abierta, el acceso y la protección de datos y las nuevas reglas alientan a las organizaciones a abordar el sector con precaución para evitar sanciones regulatorias. La naturaleza cada vez más compleja de las normas locales, regionales e internacionales es una preocupación para los proveedores de pagos que operan a través de las fronteras.

Seguridad y fraude:

La mayoría de los fraudes de servicios financieros se relacionan con la actividad de pagos. A medida que aumenta el número de empresas que ofrecen este servicio, también aumenta el riesgo de exposición. La incorporación de clientes y la actividad de seguimiento son dos cuestiones clave. Equilibrar este aumento del riesgo con una experiencia del cliente mejorada y fluida hace que todo el proceso de pago sea más desafiante.

Tecnología:

La combinación de diferentes tecnologías (API, IA, nube, biometría, etc.) implica que las soluciones de pago deben estar al día con las nuevas ofertas. Los desarrollos de la industria traen nuevos estándares y nuevas vías de pago que los consumidores y las empresas esperan.

Muchos bancos han luchado por ser competitivos y agregar interoperabilidad debido a una infraestructura heredada de sus sistemas de pago tradicionales que a menudo es demasiado compleja para eliminarla o reemplazarla internamente. Las fintech más nuevas también enfrentan un desafío similar para mantenerse competitivas en el desarrollo de sus stacks de tecnología de pagos.

Satisfacer las expectativas de los clientes y las demandas de la industria de servicios de valor agregado:

Los consumidores demandan cada vez más nuevas innovaciones y rieles de pago emergentes. Más allá del acceso a los rieles de pago, los consumidores y las empresas quieren que los bancos brinden funciones complementarias y servicios de valor agregado. Estos incluyen la lucha contra el fraude, la gestión de servicios de pago en múltiples monedas, la sincronización con soluciones de crédito y la conciliación de cuentas.

En consecuencia, existen dos opciones para que los bancos consideren: (1) administrar los clientes y las transacciones ellos mismos y subcontratar las funciones de pago a proveedores de servicios externos; (2) asociarse con fintechs, lo que les permite administrar la distribución y los clientes, y los bancos conservan la propiedad y la distribución de las ofertas de productos (modelo comercial BaaS). Actualizar y transformar los sistemas Core IT para convertirse en pioneros del mercado y observar los estándares regulatorios requiere tiempo e inversión inicial, lo que impacta en los márgenes. Esto hace que la subcontratación de funciones de pago sea una buena opción para las instituciones financieras.

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