Los Pagos Cross Border

¿Qué son los pagos transfronterizos?

Los pagos cross border,  transfronterizos, o transacciones transfronterizas, involucran cualquier intercambio de dinero que cruza la frontera de un país o región, comenzando en una jurisdicción y terminando en otra.

Cuando los bancos procesan pagos transfronterizos, estos los perciben como más riesgosos que las transacciones nacionales. Este riesgo percibido genera tarifas más altas y una mayor probabilidad de que se rechacen las transacciones.

Tipos de pagos transfronterizos

Los pagos transfronterizos pueden tomar cualquiera de las mismas formas que los pagos nacionales o locales, por lo que es importante poder aceptar todo tipo de pagos, incluidos los tipos nativos de los países en particular donde se encuentran sus clientes. Dos de los tipos de pago más populares, que también pueden generar tarifas transfronterizas, son las tarjetas de crédito y las billeteras electrónicas:

Pagos con tarjeta de crédito y débito

Quizás la forma más tradicional de pago transfronterizo es el pago con tarjeta en línea. Esta es una transferencia de dinero a través de una tarjeta emitida por una institución financiera, generalmente un banco, que le da a un individuo acceso a sus propios fondos o una línea de crédito.

Pagos con billetera electrónica

Las billeteras electrónicas, o billeteras digitales, son un tipo de aplicación de software que almacena la información de pago de una persona para permitir la transferencia digital de fondos entre usuarios. A menudo se utilizan a través de dispositivos de pago móviles, como teléfonos inteligentes o tabletas.

¿Cómo funcionan los pagos transfronterizos?

El procesamiento de pagos sigue los mismos pasos, ya sea una transacción nacional o internacional. Sin embargo, los pagos transfronterizos tienen algunas consideraciones adicionales que, si se abordan, lo ayudarán a aprovechar al máximo sus ventas internacionales. Así funcionan:

1. La compra del cliente: Su cliente llega a su página de pago o checkout, carrito de compras lleno de mercadería (o servicios online o compra de software), listo para realizar una compra. Eligen un método de pago e ingresan cualquier información requerida asociada con él.

Para que el comercio electrónico transfronterizo sea un éxito, este paso requiere de atención adicional: una experiencia de pago clara. La página de pago siempre debe presentarse en el idioma del comprador.

Esto no solo hace que el cliente se sienta más cómodo navegando por la página, sino que también se siente más como una experiencia de compra local, lo que hace que sea más probable que los clientes completen el proceso.. Una pasarela de pago con énfasis en transacciones transfronterizas detectará la dirección IP del comprador y brindará la experiencia adecuada.

Del mismo modo, el precio de sus productos debe aparecer en la  moneda local del comprador . Esto es importante por dos razones: una, ayuda a su cliente a saber exactamente cuánto pagará, sin tener que hacer cálculos de conversión de moneda.

 Dos, es más probable que la transacción sea aprobada por el banco adquirente (vea el paso #2). Nuevamente, una simple verificación de IP por parte de su proveedor de pagos debería proporcionar al comprador lo que necesita.

Por último, su página de pago debe ofrecer  métodos de pago locales ; sin importar en qué país se encuentre su comprador, debe poder elegir cualquier método de pago que use normalmente. Sin opciones de pago locales, corre el riesgo de perder la venta por completo; como mínimo, su cliente no quedará satisfecho con el proceso.

2. Enrutamiento y procesamiento

   : en este paso, la pasarela de pago captura y cifra o tokeniza (Vea nuestro blog sobre tokenización de pagos)  la información de la tarjeta del cliente. Luego, el gateway envía una solicitud de autorización junto con la información de la transacción a un banco adquirente: el banco o la institución financiera que procesa los pagos con tarjeta de crédito o débito en nombre del comerciante (usted). El banco adquirente luego envía la solicitud al banco emisor, el banco del comprador, para solicitar la aprobación para procesar la transacción.

Para pagos transfronterizos:  para realizar transacciones de comercio electrónico transfronterizo de manera más efectiva, un proveedor de soluciones de pago debe asociarse con numerosos bancos adquirentes en todo el mundo. Algunos proveedores de pagos solo tienen un socio bancario adquirente, ¡así que es importante verificar! ¿Por qué? Una asociación de un solo banco puede llevar a un verdadero fracaso. Si el banco adquirente está ubicado en los EE. UU. y el banco del comprador está en otro país, esa transacción tiene una probabilidad mucho mayor de ser reconocida como fraudulenta.

3. Aprobación

   : En la fase de aprobación, el banco emisor aprueba o deniega la solicitud. Esa decisión puede parecer obvia, ya sea que los fondos estén disponibles o no, pero la decisión se basa en algunos factores diferentes, incluida la disponibilidad de fondos, el valor de la transacción, etc.

Para pagos transfronterizos: la  aprobación se vuelve más difícil para los pagos transfronterizos porque existe la posibilidad de un mayor riesgo. Los bancos consideran los mismos factores al autorizar cualquier transacción, pero con las ventas internacionales, es más probable que haya un desajuste de:

• Fondos: ¿Están disponibles los fondos del cliente  para cubrir el monto de la transacción?

Valor de la transacción: las transacciones de menor valor tienen más posibilidades de ser aprobadas, ya que las transacciones de mayor valor se consideran de mayor riesgo. Si tiene artículos de boletos más altos, podría considerar ofrecer un plan de suscripción para poder ofrecer transacciones de menor valor para aumentar las posibilidades de aprobación. Por ejemplo, en lugar de cobrar $120 al año para acceder a su software, cobre una tarifa mensual de $10.

Discrepancia de moneda: si la solicitud de moneda no coincide con la moneda local del banco emisor, es más probable que se rechace la transacción.

Para el procesamiento de pagos transfronterizos, el paso de aprobación es más sencillo cuando las transacciones se envían a los bancos que tienen más probabilidades de aprobarlas: bancos que coinciden geográficamente y que se ajustan a la moneda de la transacción y al banco o país emisor. Este tipo de enrutamiento » inteligente » ayuda a aumentar las tasas de aprobación.

4. Resultados del comprador y confirmación

   : una vez que el banco emisor ha tomado una decisión, informa al banco adquirente, que autoriza la transacción y luego informa al cliente a través de la página de pago, así como a usted, la empresa.

Todos estos pasos suceden en aproximadamente un segundo.

Una vez que se ha liquidado una transacción, puede continuar y comenzar la siguiente fase.

5. Preparación del pedido

   : dicho suficiente, ya sabes lo que sucede aquí.

6. Liquidación y pago

   : En esta etapa, usted, el comerciante, recibe el dinero que se le debe por todas esas transacciones globales. Para cada transacción aprobada, el banco emisor envía los fondos apropiados al banco adquirente, que luego se los pasa a usted, a veces a través de un proveedor de soluciones de pago. Por lo general, tiene la oportunidad de determinar con qué frecuencia le pagarán, ya sea diariamente, semanalmente o mensualmente.

Para pagos transfronterizos: por  lo general, se aplican tarifas de cambio de divisas (llamadas tarifas FX) para los comerciantes que prefieren los pagos en su moneda local. Sin embargo, algunos proveedores ofrecen  opciones de pago similares , lo que significa que pueden pagar en su cuenta bancaria multidivisa en la moneda de transacción original. Los comerciantes que aprovechan esta opción pueden ahorrar dinero en las tarifas de FX.

7. Conciliación:

   similar a hacer el balance de su propia chequera personal, la conciliación es la forma en que realiza un seguimiento de lo que se le debe y lo que se le ha pagado. Puede obtener varios informes de conciliación, uno de cada banco con el que trabaja.

Para pagos transfronterizos: la  conciliación puede ser especialmente compleja para las empresas que reciben fondos en varias monedas. Para ahorrar tiempo, y garantizar la precisión en el proceso, le conviene que su proveedor de pago envíe extractos de procesamiento fáciles de leer que consoliden toda la información relacionada con la actividad de la transacción (países, bancos, divisas, etc.). Idealmente, su proveedor de pagos debería ofrecer la opción de un solo informe consolidado, que incluye todas las transacciones de cada banco, moneda y tipo de pago.

Cómo aceptar pagos transfronterizos

Si está interesado en poder aceptar pagos transfronterizos, con un mínimo de problemas y tarifas, hay algunas cosas importantes que deberá tener en cuenta:

Dónde se encuentran sus clientes: Esto dictará los idiomas que necesitará admitir, así como el cumplimiento requerido y los impuestos que deben pagar.

Cómo querrán pagar tus clientes: Deberá poder proporcionar las monedas y los pagos que querrán usar.

Dónde se encuentra su negocio: Aprovechar todas sus entidades legales puede ayudarle a crear las conexiones adecuadas con las instituciones financieras locales.

El procesamiento de pagos transfronterizos tiene muchas partes, y cuantas más regiones preste servicios, más tipos de pago tendrá que aceptar y más bancos con los que tendrá que trabajar, aumentan las complejidades de sus pagos.

Afortunadamente, hay una cuarta consideración para aceptar pagos transfronterizos: 

¿Qué proveedor de pagos elegirá?

Gran parte del proceso de pagos transfronterizos puede ser manejado por un proveedor de servicios de pago (PSP) que administrará las monedas aceptadas y las opciones de pago, mostrará automáticamente los idiomas apropiados, ofrecerá el cumplimiento de las regulaciones y manejará la recopilación de detalles de pago y la conciliación.

¿Por qué más podrían fallar  los pagos transfronterizos?

Incluso cuando cumple con todas las reglamentaciones regionales, a veces hay otros problemas que impiden que sus pagos transfronterizos le proporcionen los resultados que desea. ¿Cómo sabes cuándo tu esfuerzo es un fracaso?

 Aquí hay algunas señales que indican que su servicio de pago transfronterizo simplemente no es suficiente:

Los compradores internacionales abandonan a un ritmo elevado

• Su tasa de éxito de pago disminuye entre los compradores internacionales
• Está viendo reembolsos y devoluciones de cargo superiores al promedio entre los compradores internacionales
• No está viendo un retorno de la inversión por su inversión en marketing en un país (o países) en particular.

Fundada en 2008, Kuvasz es una empresa especializada en tecnología de  Medios de Pago líder en la región. Trabajamos en conjunto a las principales redes transaccionales, bancos y retailers de LATAM con la finalidad de ayudarles a crear soluciones de pago únicas y de última tecnología.

Con más de seis (6) años de partnership con ACI Worldwide, ofreciendo soluciones a todo el ecosistema transaccional.

Actualmente, Kuvasz Solutions ofrece servicios de consultoría y desarrollos profesionales sobre la plataforma BASE24-eps en más de diez (10) clientes de LATAM y el mundo.