El Procesamiento Transaccional en los Pagos

Las transacciones de pago ocurren en cosa de segundos. Podemos deslizar fácilmente nuestra tarjeta de crédito o tocar para pagar (contactless), y se producirá un intercambio de valores de manera instantánea, casi imperceptible. Pero todo lo que sucede atrás no es tan simple como parece. Detrás de cada transacción digital hay una intrincada red de procesos que permite un volumen de pago de enormes cantidades.

Dentro de esta red hay oportunidades nuevas y existentes para generar confianza entre consumidores, comerciantes y bancos. Por ejemplo, los sistemas de pago han evolucionado para ofrecer herramientas como billeteras móviles y aplicaciones peer-to-peer en las que los usuarios confían para liquidar la transferencia instantánea de sus fondos.

Sin embargo, una mayor eficiencia tiene costos asociados. La potencia tecnológica detrás de los sistemas de pago modernos no siempre es 100% segura. Los ciberdelincuentes están entrando en cuentas y sitios web de compras para robar información de tarjetas de crédito, que es la puerta de entrada al proceso de transacciones de pago.

Nadie está a salvo, pero comprender lo que sucede cuando realiza una compra con una tarjeta de crédito, y cómo garantizar que el proceso sea lo más seguro posible, es el primer paso para convertirse en un consumidor más informado.

Dónde comienzan las compras con tarjeta de crédito y quién está involucrado

Diariamente se encuentra con los actores clave involucrados en las transacciones de pago, ya sea la compañía de su tarjeta de crédito o el banco. Los comerciantes y procesadores también están involucrados en las transacciones, pero los consumidores a menudo desconocen el alcance de sus funciones.

Cuando un consumidor desliza su tarjeta, el banco del comerciante enviará una solicitud de autorización a través de la red de pago. Luego, la compañía de la tarjeta procesa los detalles del pago a través de una variedad de herramientas de protección contra fraudes para validar la información. 

Una vez que la red de pago confirma el mensaje de autorización, envía una solicitud de pago al banco emisor (el banco del consumidor).

Si el consumidor está utilizando una tarjeta de débito, la red deberá verificar que haya suficientes fondos disponibles para completar la transacción. Para las tarjetas de crédito, se aplicarán reglas diferentes según el crédito disponible del consumidor o los límites de gasto predeterminados. Una vez que se verifican los detalles de la cuenta del consumidor, la red de pago recibe autorización para enrutar o switchear la aprobación al banco del comerciante. En esta etapa, el pago está garantizado.

Pero no tan rápido: el pago aún tiene que ser compensado y liquidado. Si revisara el historial de transacciones de su tarjeta de crédito en este punto, vería que el pago probablemente estará «pendiente». Eso significa que se está elaborando un acuerdo entre el banco de consumo y el banco comercial para intercambiar el pago. El pago aún no se ha procesado.

Cómo los bancos y las compañías de tarjetas de crédito compensan y liquidan los pagos

A veces, un pago puede demorar días en liquidarse, ya que los bancos, comerciantes y procesadores verifican que existen fondos y que la compra es legítima.

El proceso de transacción se completa una vez que se liquidan los fondos. La red de pago consolida un archivo por lotes (o batch) que contiene todos los datos de pago que se distribuye a cada banco. El banco del consumidor puede tardar entre 24 y 48 horas en transferir fondos a la cuenta bancaria del comerciante. Una vez liquidado el pago, el comerciante y el consumidor notarán un débito o crédito en su cuenta.

El sistema de pago moderno se basa en la confianza y la velocidad. A lo largo de todo el proceso, los consumidores y comerciantes confían en que los bancos y las compañías de tarjetas de crédito están trabajando para completar las transacciones de forma rápida y segura.

Pero, ¿qué pasa si esa confianza se rompe? El proceso de transaccional de los pagos está lejos de ser perfecto.

Brechas de seguridad a lo largo del proceso de transacciones de pago

Con billones de dólares circulando por el ecosistema de pagos digitales, los errores son inevitables.

Uno de los puntos más vulnerables en el flujo de transacciones de pago es el punto de venta, cuando un consumidor entrega datos confidenciales a los comerciantes. El comerciante es responsable de contar con medidas de seguridad para proteger esa información. De hecho, deben seguir las pautas del Consejo de Normas de Seguridad de la Industria de Tarjetas de Pago (PCI) para protegerse contra las infracciones de seguridad (por ejemplo, con contraseñas seguras, parches de software y encriptación).

Pero incluso si los comerciantes salvaguardan sus sistemas de pago, aún no mitiga el riesgo para el consumidor o el procesador de pagos. Pueden ocurrir actividades fraudulentas, estafas e incluso robos antes de que se realice una transacción.

¿Entonces, qué podemos hacer? Los comerciantes protegen sus sistemas de punto de venta, mientras que los bancos y las compañías de tarjetas de crédito brindan herramientas de protección contra fraudes (y, en algunos casos, cobertura monetaria). Y los consumidores pueden usar tarjetas virtuales para realizar pagos en línea y, potencialmente, mitigar el fraude antes de que pase por las etapas finales del proceso de transacción.

Las tarjetas virtuales crean un ecosistema de pago seguro y eficiente

El sistema de transacciones de pago es grande y complejo, pero todavía estamos en los primeros días del desarrollo de herramientas innovadoras de seguridad y eficiencia . 

Hoy en día, es común que los consumidores comiencen a abrir una serie de tarjetas virtuales para administrar las compras diarias o los gastos de suscripción. Si se detecta un fraude o un comerciante realiza un cargo sin permiso, los consumidores pueden pausar o detener las transacciones en su tarjeta virtual en cualquier momento.

A diferencia de las tarjetas de crédito estándar, las tarjetas virtuales utilizan números de tarjeta únicos , que se pueden desactivar o limitar en tiempo real. Estas características permiten al consumidor mitigar activamente las brechas de seguridad que pueden ocurrir durante el proceso de transacción de pago.

Pero no depende sólo del cliente. Por ley, las empresas deben contar con procedimientos para adelantarse a los posibles riesgos de seguridad al principio de la relación con el cliente. Las pautas de “KYC”  o “Know Your Client” permiten a las empresas verificar la identidad, la idoneidad y el riesgo del cliente cuando se trata de facilitar las transacciones de pago. KYC sostiene que la identificación temprana de elementos sospechosos puede ayudar a mitigar el riesgo.

¿Entonces, qué puede hacerse? Hay una serie de razones por las que se recomienda utilizar una tarjeta virtual para realizar pagos en línea de manera segura.

• Pausa o cierra una tarjeta virtual en cualquier momento. Esto puede ayudar a detener las transacciones fraudulentas antes de que se lleve a cabo el procesamiento y la compensación.
• Las tarjetas virtuales le permiten usar información improvisada en el momento del pago para luchar contra los piratas informáticos y protegerse contra las filtraciones de datos, una protección importante para el consumidor justo en el punto de venta.

Establezca parámetros, límites y restricciones : perfecto para que los dueños de negocios pasen las tarjetas de la empresa sin el riesgo de fraude o gastos excesivos que pueden perjudicar el resultado final.

Fundada en 2008, Kuvasz es una empresa especializada en tecnología de  Medios de Pago líder en la región. Trabajamos en conjunto a las principales redes transaccionales, bancos y retailers de LATAM con la finalidad de ayudarles a crear soluciones de pago únicas y de última tecnología.

Con más de seis (6) años de partnership con ACI Worldwide, ofreciendo soluciones a todo el ecosistema transaccional.

Actualmente, Kuvasz Solutions ofrece servicios de consultoría y desarrollos profesionales sobre la plataforma BASE24-eps en más de diez (10) clientes de LATAM y el mundo.