PIX: La Revolución de los Pagos Inmediatos en Brasil.
PIX: La Revolución de los Pagos Inmediatos en Brasil.
Describiremos PIX para aquellas personas que no están familiarizadas con este nuevo medio de pago en Brasil.
Pix es el método de pago brasileño PEER to PEER o cuenta a cuenta lanzado en 2020. Su principal característica es que es instantáneo , está disponible las 24 horas del día , los 7 días de la semana y es ubicuo (a cualquier hora, desde cualquier lugar y con cualquier dispositivo) . Pix se puede iniciar a través de la aplicación de prácticamente todos los proveedores de servicios de pago (PSP) en Brasil (cerca de 800 PSP incluidas las instituciones financieras y de pago), utilizando un alias o escaneando un código QR.
¿Por qué se decidió desarrollar el esquema de pagos inmediatos PIX? ¿Cuáles fueron los principales desafíos encontrados en su implementación?
El Dinero en efectivo es el medio de pago más utilizado en Brasil. Un estudio de Minsait en 2020 reveló que el 62,8% de la población adulta utiliza efectivo como principal medio de pago. Naturalmente, esto hace que el mercado de pagos minoristas sea ineficiente debido a los altos costos sociales asociados con el manejo del efectivo. Además, los instrumentos de pago electrónico disponibles antes de Pix tenían varias fallas, por lo que la digitalización de los pagos no alcanzó todo su potencial. Brasil no tiene un esquema de débito directo interbancario. Los instrumentos de transferencia de crédito son costosos, están disponibles solo durante el horario comercial y no son tan fáciles de usar.
Además, las tarjetas de débito y crédito tienen varios problemas que impiden su amplia aceptación por parte de los comerciantes: las comisiones que cobran son muy altas y el tiempo de disponibilidad de fondos es de casi 30 días en promedio para las tarjetas de crédito. Ante este escenario, nació una gran oportunidad para construir un nuevo medio de pago desde cero con las características adecuadas para promover una mayor digitalización del mercado y del efectivo y preparar un sistema de pago minorista para el futuro .
Debido a la complejidad del sistema financiero Brasilero, con muchos y múltiples tipos de instituciones, el banco central decidió jugar un activo papel en el diseño e implementación del nuevo ecosistema para asegurar que los brasileños lograran los objetivos perseguidos.
El principal desafío fue involucrar a diferentes instituciones (a Pix han ingresado bancos tradicionales, bancos digitales, fintechs, cooperativas de crédito , etc.) con diversos intereses y construir un reglamento detallado que cubriera todos los puntos esenciales para el buen funcionamiento de un nuevo medio de pago. Que abarcó reglas de participación, formas de iniciación, uso de la marca, proceso de liquidación, acuerdos de nivel de servicio, criterios de autorización y rechazo de operaciones, reglas de devoluciones, servicios de provisión de liquidez, requisitos mínimos de experiencia de usuario, tarifas para participantes y para usuarios. , resolución de disputas, sanciones, etc.
¿Qué nuevas oportunidades abre Pix para los clientes brasileños? ¿Cuáles son los principales casos de uso?
Todo lo que se necesita es tener una cuenta, incluida una cuenta de pago, con uno de los casi 800 participantes de Pix . Pix permite la transferencia de fondos entre personas y entre empresas , el pago de compras en tiendas físicas , e-commerce y m-commerce , el pago de facturas y recibos (request-to-pay) -incluso con posibilidad de programar – pagos de empresas a personas e incluso transacciones que involucran al gobierno tanto en la recaudación de impuestos y tasas como para el pago de ciudadanos y proveedores de servicios.
Pix ya tiene varios casos de uso . Ha sido ampliamente utilizado por personas que antes no tenían acceso a instrumentos electrónicos de transferencia de crédito o tarjetas y debían realizar transacciones en efectivo, con todos los riesgos de seguridad involucrados y el costo de oportunidad de mantener los fondos fuera del sistema financiero. Además, los pequeños comerciantes, especialmente en el mercado informal, han utilizado Pix como alternativa a las altas tarifas que cobran las tarjetas.
¿Cuáles han sido los desarrollos más significativos con Pix desde su lanzamiento?
Desde que se lanzó Pix en 2020, ha sido posible iniciar pagos usando alias (como un número telefónico o el número de identidad de la persona, como el RUT en Chile) o escaneando un código QR . A lo largo de 2021 se desarrollaron nuevas funcionalidades, como el pago de facturas con posibilidad de programación y cálculo automático de multas , intereses y descuentos ; el permiso para los proveedores de servicios de iniciación de pago (PISP) para iniciar una Pix; y la posibilidad de realizar retiros en comercios y cajeros automáticos (ATM) utilizando Pix.
¿Qué otros factores importantes probablemente impulsarán la evolución del panorama de pagos brasileño en los próximos cinco años?
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